Berufseinsteiger
Lange Laufzeit, viele Jahre, in denen Schwankungen sich ausgleichen können – die Ausgangslage, in der ein Depot seine Stärke am deutlichsten ausspielt.
Altersvorsorgedepot
Geförderte Altersvorsorge, die nicht in einem Versicherungsmantel steckt, sondern in einem Wertpapierdepot: Sie zahlen ein, der Staat legt Zulagen dazu, und das Geld wird am Kapitalmarkt angelegt. Was in der Riester-Rente an Garantien und Kosten gebunden war, bleibt hier investiert.
Die Idee dahinter
Die Riester-Rente hatte einen Konstruktionsfehler: Sie musste zum Rentenbeginn mindestens die eingezahlten Beiträge und Zulagen garantieren. Diese Garantie kostet Geld – sie zwingt den Anbieter, den größten Teil sicher und damit renditearm anzulegen. In Jahrzehnten niedriger Zinsen blieb davon wenig übrig, und die Kosten taten ihr Übriges.
Das Altersvorsorgedepot dreht diesen Ansatz um. Es verzichtet auf die volle Beitragsgarantie und lässt das Kapital dafür arbeiten. Die staatliche Förderung bleibt – sie ist der eigentliche Grund, warum sich der geförderte Weg gegenüber einem gewöhnlichen Depot rechnet.
Der Preis dafür ist Schwankung. Wer in zehn Jahren in Rente geht, sollte anders gewichten als jemand mit dreißig Jahren Zeit. Genau das ist der Punkt, an dem eine Beratung mehr wert ist als ein Vergleichsergebnis.
Für wen es infrage kommt
Familien mit Kindern
Kinderzulagen sind der wirksamste Teil der Förderung. Wer sie bekommt, erreicht eine Förderquote, die sich mit ungeförderter Anlage kaum aufholen lässt.
Riester-Sparer mit Bestandsvertrag
Hier ist die Frage nicht ob, sondern ob ein Wechsel besser ist als das Weiterführen. Das entscheidet sich an Kosten, Restlaufzeit und der Garantie im alten Vertrag – und ist eine Rechenaufgabe.
Weniger geeignet ist der Weg, wenn Sie das Geld vor dem Ruhestand brauchen könnten. Gefördertes Kapital ist bis zum Rentenbeginn gebunden; das ist der Gegenwert der Zulagen.
Bestandsvertrag oder Wechsel – durchgerechnet
Ob sich der Wechsel lohnt, hängt an Zulagen, Günstigerprüfung, Kosten, Garantie und der Besteuerung der Auszahlungsphase. Auf unserer Fachseite stehen diese Größen monatsgenau nebeneinander.
Fördervergleich: Riester oder Altersvorsorgedepot
Stellt einen bestehenden Riester-Vertrag, den Wechsel in die neue Förderung und das Altersvorsorgedepot ab 2027 monatsgenau gegenüber - mit Zulagen, Günstigerprüfung, Kosten und Besteuerung der Auszahlungsphase.
Rechner öffnen auf avdepot.expert (öffnet in neuem Fenster)Zum Stand der Dinge
Das Altersvorsorgedepot beruht auf einer Reform der geförderten privaten Altersvorsorge. Wie die Förderung im Einzelnen ausfällt, wer sie erhält und ab wann, ergibt sich aus dem Gesetzgebungsverfahren – und kann sich bis zum Inkrafttreten noch ändern.
Deshalb steht auf dieser Seite kein einziger Betrag. Den jeweils geltenden Stand pflegen wir dort, wo auch die Rechner liegen: avdepot.expert (öffnet in neuem Fenster). Wer wissen will, was ein Wechsel für ihn bedeutet, ist dort richtig – oder schreibt uns.
Riester-Vertrag in der Schublade?
Schicken Sie uns die Eckdaten – Anbieter, Beginn, Beitrag, garantierte Leistung. Dann sagen wir Ihnen, ob sich das Rechnen lohnt.